中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長(zhǎng)徐諾金認(rèn)為，真正金融發(fā)展的趨勢(shì)，就是利用互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，來改造我們的理念，改造我們的監(jiān)管，改造我們的一切。

徐諾金核心觀點(diǎn)：

商業(yè)銀行將成為20世紀(jì)滅絕的恐龍一樣，面臨這樣的危險(xiǎn)，也不是說銀行面臨這樣的形態(tài)滅絕，而是我們的這個(gè)繁華都市里面的，高樓大廈的這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)滅絕。

我們現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的金融監(jiān)管存在什么問題呢？有一些監(jiān)管的過度。把我們很多的消費(fèi)者的權(quán)益剝奪了，但是有一些監(jiān)管又沒有到位。該監(jiān)管的沒有監(jiān)管。

以下為演講主要內(nèi)容：

徐諾金：什么叫做互聯(lián)網(wǎng)金融？把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為金融如何利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)、云計(jì)算處理能力的優(yōu)勢(shì)來開展金融業(yè)務(wù)，一種新型金融模式或者金融業(yè)態(tài)。為什么互聯(lián)網(wǎng)金融火爆？余額寶為什么在短短的半年之內(nèi)，客戶發(fā)展到8000多萬，余額寶金額從0發(fā)展到5000多億，主要就是網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，而網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)成本很低，只要把網(wǎng)絡(luò)嫁接起來，網(wǎng)民自動(dòng)享受網(wǎng)絡(luò)資源，就自動(dòng)利用客戶來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，就是網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。有無數(shù)的網(wǎng)民24小時(shí)在線，網(wǎng)絡(luò)資源就有優(yōu)了。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融有很多變革，這些變革是建立在大數(shù)據(jù)時(shí)代信息的基礎(chǔ)上，現(xiàn)實(shí)中很多的銀行辦不到了，證券公司辦不到了，保險(xiǎn)公司辦不到了，很有可能我們利用網(wǎng)絡(luò)信息資源優(yōu)勢(shì)可以辦到，或者辦更好，這就是大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息優(yōu)勢(shì)。

云計(jì)算的處理能力的優(yōu)勢(shì)。銀行一個(gè)柜員每天接待的客戶是有限的，同一時(shí)間接待的客戶有限的。但是在網(wǎng)絡(luò)上利用云計(jì)算處理技術(shù)，業(yè)務(wù)能力的處理是無限的，所以互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來的變革的三個(gè)基本原因，就是網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和云計(jì)算處理能力的優(yōu)勢(shì)。

正是由于這種優(yōu)勢(shì)，給我們兩個(gè)方面帶來新的機(jī)會(huì)。第一個(gè)方面就是現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，將會(huì)考慮如何跟網(wǎng)絡(luò)嫁接的問題。第二種形態(tài)就互聯(lián)網(wǎng)公司自身利用了現(xiàn)有的資源平臺(tái)，所集合的信息優(yōu)勢(shì)、云計(jì)算處理優(yōu)勢(shì)，有可能有新的金融業(yè)態(tài)。在這個(gè)結(jié)合里面，又可能產(chǎn)生兩種不同的變化。第一種變化叫做物理變化。就是簡(jiǎn)單的嫁接，把現(xiàn)在的金融業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，沒有質(zhì)的變化。第二種變化就是有可能是化學(xué)變化，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中沒有的金融服務(wù)，跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后產(chǎn)生了新的業(yè)態(tài)。

那么互聯(lián)網(wǎng)金融有什么樣的特點(diǎn)呢？我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)在很大的程度上由互聯(lián)網(wǎng)決定的，就是我把它概括成一個(gè)開放自由、責(zé)任的平臺(tái)。開放就是沒有邊界的，沒有限制的，所以是無限大，所以是一個(gè)開放的平臺(tái)。第二個(gè)我概括為自由的平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)上確確實(shí)實(shí)，我們很多在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中無法表達(dá)的事情我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上可以達(dá)到。第三個(gè)我叫做責(zé)任的平臺(tái)，責(zé)任是為了在的制約，是為了開放的制約，是為了我們互動(dòng)的空間里面的一個(gè)對(duì)接，所以互聯(lián)網(wǎng)本身也是這六個(gè)字，發(fā)展是開放的，很多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是自由的，很多的自由的創(chuàng)新里面是要承擔(dān)責(zé)任的。所以我就把它概括成這個(gè)方面的特點(diǎn)。

第二個(gè)我想重點(diǎn)講的，就是我所理解的互聯(lián)網(wǎng)金融，可能帶來的10個(gè)方面的變化。

那么第一個(gè)方面的變化，就是我認(rèn)為，他會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的我們現(xiàn)實(shí)生活中，所看見的高樓大廈這樣的金融機(jī)構(gòu)，迎合兩點(diǎn)，這種金融產(chǎn)生革命性的變化。商業(yè)銀行將成為20世紀(jì)滅絕的恐龍一樣，面臨這樣的危險(xiǎn)，也不是說銀行面臨這樣的形態(tài)滅絕，而是我們的這個(gè)繁華都市里面的，高樓大廈的這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)滅絕。很多的金融業(yè)務(wù)，是不需要網(wǎng)點(diǎn)的，最多也就是互聯(lián)網(wǎng)金融總部，有一個(gè)大的這個(gè)地方，不需要搬到我們現(xiàn)在來講，你看我們銀行都是繁華地帶，黃金寶地，而我們的互聯(lián)網(wǎng)金融不需要，所以他會(huì)沖擊我們現(xiàn)在的物理形態(tài)的概念。

第二個(gè)就是會(huì)突破這個(gè)時(shí)空的概念，他沒有邊界，沒有地域，沒有時(shí)間限制。所以他是一種在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)，可以用任何方式實(shí)現(xiàn)的，一種金融服務(wù)方式。拿一個(gè)手機(jī)終端，或者專門開一個(gè)手機(jī)服務(wù)終端，你只要隨身帶在身上，你走到哪里都可以追蹤你的賬戶余額，你都可以完成你的支付，都可以完成你的下單。所以他沒有時(shí)空的限制，這個(gè)是第二個(gè)沖擊。

第三個(gè)沖擊就是跟我們現(xiàn)在很多的金融主權(quán)的概念帶來沖擊。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在的金融，我們現(xiàn)在的貨幣，都是有主權(quán)概念的。中國(guó)人民幣，我們中國(guó)的人民銀行發(fā)行的，人民幣，那就是在我們中國(guó)范圍內(nèi)流通的。那么現(xiàn)在大家的人民幣也走向國(guó)際，也可以跨境這方面的使用，但是要兌換認(rèn)可。但是在互聯(lián)網(wǎng)空間里面，大家可能比較熟悉的，最突出的P2P，這個(gè)P2P不是中國(guó)的，也不是美國(guó)的，是沒有一個(gè)主權(quán)概念的，你自愿接受為主的貨幣。但是不是主權(quán)概念的，沒有法律的保障，你接受不接受他，你可以自愿。你能不能使用出去，沒有保障，但是人民幣就不一樣了。就是說我買別人的東西，別人無法拒絕接受，我的人民幣，但是P2P就完全是一種自愿流通的貨幣，可以在電子網(wǎng)絡(luò)界使用。

所以類似這種概念的沖擊，和我們現(xiàn)實(shí)生活中的很多的金融主權(quán)的概念。

第三個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)帶來我們現(xiàn)在利率的下降，為什么會(huì)帶來利率的下降呢？因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在的利率里面，大概包括了4個(gè)方面的成本，第一個(gè)就是我們的物理成本、網(wǎng)點(diǎn)成本，第二個(gè)就是我們的人工成本，第三個(gè)就是我們的風(fēng)控成本，第四個(gè)就是我們排除風(fēng)險(xiǎn)獲得信息搜集的成本。

而互聯(lián)網(wǎng)從四個(gè)方面，可以壓低我們的成本。比如說我們的物理概念，就不需要，我們的租金概念，就是大大的降低了。第二個(gè)我們的人工成本。一個(gè)公司的互聯(lián)網(wǎng)維護(hù)員，可能對(duì)應(yīng)的幾千個(gè)上萬的客戶，這個(gè)客戶享受的金融服務(wù)的人工成本就大大降低了。第三個(gè)就是我們的風(fēng)控成本，所以你所有的這個(gè)行為，都會(huì)轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)控制的信息，使你的風(fēng)控成本大大降低。在信息搜集更加便利一些。所以就會(huì)帶來我們金融成本的下降。

第五個(gè)就是，可以帶來我們風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高，給我們拓展了新的金融服務(wù)領(lǐng)域。比如說我們現(xiàn)在的注銷企業(yè)，為什么說融資難，融資貴，融不到錢。在很大的程度上，就是風(fēng)險(xiǎn)控制的問題。那么我們現(xiàn)在使用的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，比如說P2P，可以利用信息資源優(yōu)勢(shì)，可以過濾很多，篩選很多，不安全的客戶。把真正優(yōu)秀的，具有良好思維的客戶篩選出來，就可以拓寬我們的服務(wù)理念。所以我們現(xiàn)在探討的互聯(lián)網(wǎng)金融，可能是一種普惠金融。

在這我們互聯(lián)網(wǎng)的金融，現(xiàn)在大家在互聯(lián)網(wǎng)上，看到了很多的廣告，這個(gè)實(shí)際上也是利用了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控成本和信息資源優(yōu)勢(shì)，和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，拓寬了我們金融服務(wù)的范圍，比如說你1塊錢可以買資金可以買股權(quán)，這個(gè)在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都做不到，因?yàn)樗麤]有那么多的人力服務(wù)。沒有那么多的人力給你進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)鑒別，所以大大突破了我們風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

第六個(gè)可以帶來沖擊就是現(xiàn)有的規(guī)章制度，比如說我們現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)管理里面，比如說信用卡面簽，你可以用電子簽名了，可以電子鑒別和圖像鑒別了。再比如說我們現(xiàn)在很多為了保護(hù)我們廣大消費(fèi)者的利益，我們規(guī)定你沒有風(fēng)險(xiǎn)承受的人員，不能去買股票和基金，不能搞風(fēng)險(xiǎn)大的投資。但是我們現(xiàn)實(shí)當(dāng)中很多的網(wǎng)民，愿意去投資，愿意去承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)。那么你說我們現(xiàn)在的規(guī)章制度，是改我們的規(guī)章制度還是繼續(xù)的執(zhí)行我們的規(guī)章制度呢。比如說我們?nèi)ツ甑南掳肽?，有一個(gè)稿，說我們的這個(gè)現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付，不能超過5000，每天的這個(gè)最大的限額不能超過1萬，我們是出于好意，保護(hù)我們的消費(fèi)的問題。但是我們的網(wǎng)民提出來，這個(gè)是限制我們的花錢，你這個(gè)央行有什么樣的權(quán)利限制我花錢呢，我想怎么花就怎么花，這個(gè)就說明了我們現(xiàn)行的很多的規(guī)章制度，如何根據(jù)我們的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這些網(wǎng)民們的特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整的問題。

第七個(gè)就是我們互聯(lián)網(wǎng)沖擊之后，會(huì)沖擊我們現(xiàn)有的金融格局，這個(gè)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變革。加快現(xiàn)在的這個(gè)改革，那么我們很多的互聯(lián)網(wǎng)公司，他將來的取得了金融牌照，或者是說現(xiàn)在的一些金融機(jī)構(gòu)跟大的公司進(jìn)行了對(duì)接，比如說，天皇基金（音）在整個(gè)基金公司里面，像一個(gè)小兄弟一樣，但是一旦他與余額寶一嫁接，他成為這個(gè)基金公司里面排前幾位。就是大大的改變了我們的金融格局。這個(gè)我預(yù)計(jì)將來互聯(lián)網(wǎng)公司，如果是說真的取得金融牌照的話，發(fā)展順利的話，就會(huì)形成這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨無霸。

第八個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)沖擊之后，能夠使我們金融與我們實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也就是說我們的金融資本跟我們的產(chǎn)業(yè)資本更好的黏合在一起。比如說現(xiàn)在我們互聯(lián)網(wǎng)公司，出現(xiàn)了這個(gè)P2P也好，重籌也好，還是我們的余額寶，這個(gè)在商務(wù)平臺(tái)上，嫁接的這個(gè)小貸公司業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是一種典型的，把金融業(yè)務(wù)嫁接到這個(gè)商務(wù)流程里面去了。更有效的使我們金融資本服務(wù)于我們的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。所以我覺得這個(gè)也是非常好的發(fā)展趨勢(shì)。

第九個(gè)是給我們金融業(yè)帶來這個(gè)經(jīng)營(yíng)策略的變化。那么互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)用戶至上，產(chǎn)品營(yíng)銷、私人定制與大眾服務(wù)的同意，現(xiàn)在的銀行很難。但實(shí)際上很多的產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化的，是定制化的。但是我們互聯(lián)網(wǎng)金融確確實(shí)實(shí)可以按照你的需求，來定制產(chǎn)品，個(gè)性化服務(wù)。我們互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在的廣告投放，投放的非常的精準(zhǔn)。知道你這個(gè)是關(guān)心什么，在你打開互聯(lián)網(wǎng)，跳出來的廣告就是你所關(guān)注的內(nèi)容。所以這個(gè)帶來了很大的變化。

第十個(gè)就是我們金融監(jiān)管的理念問題，這個(gè)也是我們中午吃飯的時(shí)候，我給我們江蘇省政府，金融辦的談的這個(gè)問題，監(jiān)管理念的問題，這個(gè)監(jiān)管里面的問題呢，首先我們要明確，互聯(lián)網(wǎng)金融不管他有多么復(fù)雜，不管他發(fā)生的變化有多大。他不會(huì)改變金融業(yè)的本質(zhì)。這個(gè)是我在參加互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)里面類似這樣的會(huì)的時(shí)候，我第一個(gè)喊出來的口號(hào)。就是互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融的本質(zhì)，金融的本質(zhì)是什么呢？就是拿別人的錢賺自己的錢，幫助別人發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，幫助別人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以這個(gè)金融的本質(zhì)不會(huì)變化的。所以金融業(yè)是要接受監(jiān)管的，他一定要有監(jiān)管的。你不能說任何一個(gè)人，在互聯(lián)網(wǎng)公司開一個(gè)窗口，就可以打出一個(gè)廣告，100%的收益率，來吸收你的這個(gè)存款，這個(gè)是不允許的。所以他要接受監(jiān)管。但是怎么樣監(jiān)管，誰來監(jiān)管，監(jiān)管什么？這個(gè)里面就有很多可以探索的空間。那么從我的理解來看呢，其實(shí)我們現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的金融監(jiān)管并不成功。

我們現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的金融監(jiān)管存在什么問題呢？有一些監(jiān)管的過度。把我們很多的消費(fèi)者的權(quán)益剝奪了，但是有一些監(jiān)管又沒有到位。該監(jiān)管的沒有監(jiān)管，所以互聯(lián)網(wǎng)金融，怎么樣吸取我們現(xiàn)實(shí)金融監(jiān)管的教訓(xùn)，真正能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順利的發(fā)展，有序的發(fā)展，我覺得關(guān)鍵是這樣幾個(gè)字。

第一個(gè)字，充分競(jìng)爭(zhēng)。就是我們互聯(lián)網(wǎng)金融要鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，要在互聯(lián)網(wǎng)上，淘汰那些欺騙性的服務(wù)，鼓勵(lì)哪些誠(chéng)信的、優(yōu)質(zhì)的具有實(shí)踐能力的公司大力的發(fā)展，這個(gè)只有通過充分的競(jìng)爭(zhēng)，使我們廣大的工作能夠享受到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，享受到最好的收益率，享受到最好的安全保障。這個(gè)通過充分競(jìng)爭(zhēng)來實(shí)現(xiàn)，沒有任何的監(jiān)管主體，能夠代替我們消費(fèi)者的自主決策。沒有任何監(jiān)管主體能夠突破這個(gè)市場(chǎng)的約束。所以第一就是充分競(jìng)爭(zhēng)。

第二個(gè)是主張自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。今天中午我也講到了。即使現(xiàn)在去找投資的人，敢于冒險(xiǎn)的人都是金融意識(shí)很強(qiáng)的人，都是投資意思很強(qiáng)的人，都是想賺別人錢的人，所有這樣的人，只有通過市場(chǎng)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才能使他變成一個(gè)誠(chéng)實(shí)、守信賺老實(shí)錢的人，也讓他明白哪些風(fēng)險(xiǎn)，大的地方不能去。哪些地方可以投，他就可以在風(fēng)險(xiǎn)性和收益性之間很好的平衡。你否則這個(gè)監(jiān)管者就承擔(dān)了很多，很愿望的職責(zé)。很多的金融成本就由我們的社會(huì)承擔(dān)了，想賺這些大錢的人賺了便宜。我們現(xiàn)實(shí)當(dāng)中很多的集資的風(fēng)險(xiǎn)組織，你說這些投資者，都是想賺更多錢的人，他才去想投。所以在這部分的，我覺得我是主張自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

所以互聯(lián)網(wǎng)金融本身沒有改變互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，所以我們要用開放的心態(tài)，迎接互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)。因此我們要用開放的心態(tài)，來設(shè)計(jì)我們的監(jiān)管規(guī)則。還有開放的心態(tài)來迎接挑戰(zhàn)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融怎么來監(jiān)管，就是要公開公平。

互聯(lián)網(wǎng)要有未來，要有互聯(lián)網(wǎng)式的思維，這個(gè)里面有什么概念，這個(gè)里面的一些服務(wù)，需要客戶來參與，所以互聯(lián)網(wǎng)思維的特點(diǎn)就是群眾路線，怎么從群眾的利益出發(fā)，圍繞群眾的需要，利用群眾的智慧來幫助群眾賺錢。所以這個(gè)就是我們互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展，他的關(guān)鍵，就是怎么樣跟我們客戶進(jìn)行互動(dòng)使我們客戶在互聯(lián)網(wǎng)空間里面，相互聯(lián)系，相互啟發(fā)，相互來滿足我們的需要。所以互聯(lián)網(wǎng)空間非常大，所以互聯(lián)網(wǎng)呢，他將來的這個(gè)成功，就在于互聯(lián)，萬物在于互聯(lián)，這個(gè)簡(jiǎn)單的方式已經(jīng)變化了。那么未來怎么利用互聯(lián)網(wǎng)空間，把潛在的客戶聯(lián)系起來，看看你的這個(gè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，看看你的發(fā)展?jié)摿?，所以第三個(gè)就是我想表達(dá)的，真正金融發(fā)展的趨勢(shì)，就是利用互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，來改造我們的理念，改造我們的監(jiān)管，改造我們的一切。

來源：零壹財(cái)經(jīng)